U životního pojištění rozhoduje věk, ale ne tak, jak byste si mohli myslet. Pojišťovny totiž pracují s tzv. technickým věkem, který zohledňuje, kolik vám v daném roce bude. Rozdíl jednoho dne – například mezi 31. prosincem a 1. lednem – může mít na cenu pojištění zásadní dopad.
Proč záleží na načasování?
Technický věk je klíčový pro výpočet pojistného. Pokud smlouvu uzavřete na konci kalendářního roku, budete pro pojišťovnu o rok mladší než při sjednání o pár dní později, v novém roce. To znamená, že čím dříve v roce smlouvu podepíšete, tím nižší částku budete dlouhodobě platit. Rozdíl může být v řádu stokorun měsíčně, což za několik let může znamenat tisíce korun navíc.
Důkladná příprava je klíčem
Před sjednáním jakékoliv smlouvy je zásadní provést podrobnou analýzu vaší situace. Je potřeba zohlednit:
- Vaše příjmy a výdaje.
- Možnosti státní pomoci, například při invaliditě.
- Rodinné závazky, jako je hypotéka či děti, které na vás finančně závisejí.
Často se stává, že klienti podcení krytí rizik, jako jsou invalidita nebo úmrtí, což může mít vážné dopady, zejména pokud živí rodinu. Naopak někteří platí za krytí, které pro ně není relevantní.
Modelové příklady
Příklad 1: Mladý zaměstnanec
Představme si dvacetiletého mladíka, který právě nastoupil do svého prvního zaměstnání. Nemá finanční závazky, takže mu stačí pojištění invalidity. Pokud uzavře smlouvu na konci roku, bude měsíční rozdíl v pojistném oproti lednu příštího roku asi 22 Kč. To se může zdát málo, ale na roční bázi už jde o několik stovek korun.
Příklad 2: Pojištění k hypotéce
Další příklad se týká klienta ve věku 30 až 35 let, který si sjednává pojištění na pokrytí hypotéky. V tomto případě cena výrazněji roste s věkem. Například:
- Rozdíl mezi 30 a 31 lety činí 89 Kč měsíčně.
- Mezi 31 a 32 lety je rozdíl 79 Kč.
- Mezi 32 a 33 lety jde o 76 Kč.
- Mezi 33 a 34 lety je to 74 Kč.
Tento růst odráží zvyšující se riziko onemocnění, invalidity nebo úmrtí. V některých případech však může dojít k překvapivé situaci – například při dosažení věku, kdy klient získá slevu na základě věrnostního programu pojišťovny, může být výsledné pojistné i nižší, než se původně předpokládalo.
Proč s pojištěním neotálet?
Čím dříve pojištění uzavřete, tím více můžete ušetřit. Váš věk hraje v kalkulacích pojistného klíčovou roli, a dokonce i rozdíl jednoho měsíce může znamenat výrazné částky. Proto se vyplatí plánovat předem a jednat včas.
Pamatujte, že správně nastavené životní pojištění vám poskytne nejen klid v duši, ale také finanční jistotu pro vás i vaši rodinu.
